Finances personnelles
Qu’est-ce que les finances personnelles ?
Les finances personnelles sont un terme qui couvre la gestion de votre argent ainsi que l’épargne et l’investissement. Elle englobe la budgétisation, les services bancaires, les assurances, les prêts hypothécaires, les investissements, la planification de la retraite, ainsi que la planification fiscale et successorale. Le terme désigne souvent l’ensemble du secteur qui fournit des services financiers aux particuliers et aux ménages et les conseille sur les opportunités financières et d’investissement. Les finances personnelles consistent à atteindre des objectifs financiers personnels, qu’il s’agisse de disposer d’une somme suffisante pour répondre à des besoins financiers à court terme, de planifier sa retraite ou d’épargner pour les études supérieures de ses enfants. Tout dépend de vos revenus, de vos dépenses, de vos conditions de vie, de vos objectifs et de vos désirs personnels, et de l’élaboration d’un plan pour répondre à ces besoins tout en respectant vos contraintes financières. Pour tirer le meilleur parti de vos revenus et de votre épargne, il est important d’acquérir des connaissances financières, afin de pouvoir distinguer les bons des mauvais conseils et de prendre des décisions judicieuses.
Points essentiels à retenir:
- Peu d’écoles proposent des cours sur la gestion de l’argent. Il est donc important d’apprendre les bases en consultant des articles gratuits en ligne, des cours, des blogs, des podcasts ou à la bibliothèque.
- Des finances personnelles intelligentes impliquent l’élaboration de stratégies telles que l’établissement d’un budget, la création d’un fonds d’urgence, le remboursement des dettes, l’utilisation judicieuse des cartes de crédit, l’épargne-retraite, etc.
- Il est important d’être discipliné, mais il est également bon de savoir quand enfreindre les règles – par exemple, les jeunes adultes à qui l’on dit d’investir 10 % à 20 % de leur revenu en vue de la retraite devront peut-être utiliser une partie de ces fonds pour acheter une maison ou rembourser des dettes.
Dix stratégies de finances personnelles
Plus tôt vous commencez à planifier vos finances, mieux c’est, mais il n’est jamais trop tard pour se fixer des objectifs financiers afin d’assurer votre sécurité et votre liberté financières et celles de votre famille. Voici les meilleures pratiques et conseils en matière de finances personnelles.
1. Établissez un budget
Un budget est essentiel pour vivre selon vos moyens et épargner suffisamment pour atteindre vos objectifs à long terme. La méthode de budgétisation 50/30/20 offre un excellent cadre. Elle se décompose comme suit : Cinquante pour cent de votre salaire net ou de votre revenu net (après impôts) sont consacrés aux dépenses essentielles, telles que le loyer, les services publics, l’épicerie et les transports. Trente pour cent sont alloués aux dépenses discrétionnaires, comme les sorties au restaurant et l’achat de vêtements. Les dons à des œuvres de bienfaisance peuvent également être affectés à ce poste. Vingt pour cent sont consacrés à l’avenir – remboursement des dettes et épargne pour la retraite et les urgences. Il n’a jamais été aussi facile de gérer son argent, grâce à un nombre croissant d’applications de budget personnel pour smartphones qui permettent de gérer ses finances au jour le jour. En voici deux exemples :
- YNAB (acronyme de You Need a Budget) vous aide à suivre et à ajuster vos dépenses afin que vous ayez le contrôle de chaque dollar dépensé
- Mint rationalise les flux de trésorerie, les budgets, les cartes de crédit, les factures et le suivi des investissements à partir d’un seul endroit. Il met automatiquement à jour et catégorise vos données financières au fur et à mesure de leur arrivée, afin que vous sachiez toujours où vous en êtes financièrement. L’application peut même vous donner des astuces et des conseils personnalisés
2. Créez un fonds d’urgence
Il est important de « se payer d’abord » pour s’assurer que de l’argent est mis de côté pour les dépenses imprévues, comme les factures médicales, une grosse réparation de voiture, les dépenses quotidiennes si vous êtes licencié, etc. Un montant correspondant à trois à six mois de frais de subsistance constitue le filet de sécurité idéal. Les experts financiers recommandent généralement de mettre de côté 20 % de chaque salaire chaque mois. Une fois que vous avez rempli votre fonds d’urgence, ne vous arrêtez pas. Continuez à consacrer les 20 % mensuels à d’autres objectifs financiers, comme un fonds de retraite ou un acompte sur une maison.
3. Limitez les dettes
Cela semble assez simple : Pour éviter que les dettes ne deviennent incontrôlables, ne dépensez pas plus que vous ne gagnez. Bien sûr, la plupart des gens doivent emprunter de temps en temps, et parfois s’endetter peut être avantageux – par exemple, si cela permet d’acquérir un bien. Par exemple, s’il s’agit d’acquérir un bien, comme un prêt hypothécaire pour acheter une maison. Néanmoins, le crédit-bail peut parfois être plus économique que l’achat pur et simple, qu’il s’agisse de la location d’un bien immobilier, du leasing d’une voiture ou même de l’abonnement à un logiciel informatique.
4. Utilisez les cartes de crédit à bon escient
Les cartes de crédit peuvent être des pièges à dettes importants, mais il est irréaliste de ne pas en posséder dans le monde contemporain. En outre, elles ont des applications qui vont au-delà de l’achat de biens. Elles sont non seulement cruciales pour établir votre cote de crédit, mais aussi un excellent moyen de suivre vos dépenses, ce qui peut être une aide précieuse pour établir un budget. Le crédit doit simplement être géré correctement, ce qui signifie que vous devez payer votre solde intégral chaque mois, ou au moins maintenir votre ratio d’utilisation du crédit au minimum (c’est-à-dire maintenir le solde de vos comptes en dessous de 30 % de votre crédit total disponible). Étant donné les extraordinaires incitations à la récompense offertes de nos jours (comme les remises en espèces), il est logique de faire payer le plus d’achats possible si vous pouvez payer vos factures en entier. Le plus important : évitez à tout prix d’épuiser vos cartes de crédit et payez toujours vos factures à temps. L’une des façons les plus rapides de ruiner votre cote de crédit est de payer constamment vos factures en retard, ou pire, de ne pas les payer (voir le cinquième conseil). L’utilisation d’une carte de débit, qui prélève de l’argent directement sur votre compte bancaire, est un autre moyen de vous assurer que vous ne paierez pas d’intérêts pour des petits achats accumulés sur une longue période.
5. Surveillez votre cote de crédit
Les cartes de crédit sont le principal vecteur de construction et de maintien de votre cote de crédit, de sorte que la surveillance des dépenses à crédit va de pair avec la surveillance de votre cote de crédit. Si vous voulez un jour obtenir un crédit-bail, un prêt hypothécaire ou tout autre type de financement, vous aurez besoin d’un solide dossier de crédit. Il existe une variété de scores de crédit, mais le plus populaire est le score FICO3. Les facteurs qui déterminent votre score FICO comprennent :
- L’historique des paiements (35 %)
- Montants dus (30 %)
- la durée de l’historique de crédit (15 %)
- Composition du crédit (10 %)
- Nouveau crédit (10 %)
Les scores FICO sont calculés entre 300 et 850. Voici comment votre crédit est évalué :
- Exceptionnel : 800 à 850
- Très bon : 740 à 799
- Bon : 670 à 739
- Passable : 580 à 669
- Très mauvais : 300 à 579
Pour payer vos factures, mettez en place un système de prélèvement automatique lorsque c’est possible (pour ne jamais manquer un paiement) et abonnez-vous aux agences de renseignements qui fournissent des mises à jour régulières de votre score de crédit. En surveillant votre dossier de crédit, vous serez en mesure de détecter et de corriger les erreurs ou les activités frauduleuses. La loi fédérale vous permet d’obtenir des rapports de crédit gratuits une fois par an auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit : Equifax, Experian et TransUnion5. Les rapports peuvent être obtenus directement auprès de chaque agence, ou vous pouvez vous inscrire sur AnnualCreditReport.com, un site autorisé par le gouvernement fédéral et parrainé par les trois grands.6 Vous pouvez également obtenir un score de crédit gratuit sur des sites tels que Credit Karma, Credit Sesame ou WalletHub.789 Certains fournisseurs de cartes de crédit, tels que Capital One, offrent à leurs clients des mises à jour régulières et gratuites de leur score de crédit, mais il ne s’agit pas nécessairement de votre score FICO.10 Tous les sites ci-dessus proposent votre score VantageScore. En raison de la pandémie de COVID-19, les trois principales agences d’évaluation du crédit fournissent des rapports de crédit gratuits une fois par semaine, au moins jusqu’en avril 2022 .
6. Tenez compte de votre famille
Pour protéger les actifs de votre patrimoine et faire en sorte que vos souhaits soient respectés à votre décès, assurez-vous de rédiger un testament et, selon vos besoins, de créer une ou plusieurs fiducies. Vous devez également vous intéresser aux assurances : automobile, habitation, vie, invalidité et soins de longue durée (SLD). Et révisez périodiquement votre police pour vous assurer qu’elle répond aux besoins de votre famille au cours des grandes étapes de la vie. Parmi les autres documents essentiels, citons le testament biologique et la procuration relative aux soins de santé. Bien que tous ces documents ne vous concernent pas directement, ils peuvent tous faire gagner beaucoup de temps et d’argent à vos proches si vous tombez malade ou si vous êtes frappé d’incapacité. Et pendant que vos enfants sont jeunes, prenez le temps de leur apprendre la valeur de l’argent et comment épargner, investir et dépenser judicieusement.
7. Remboursez vos prêts étudiants
Il existe une myriade de plans de remboursement de prêts et de stratégies de réduction des paiements à la disposition des diplômés. Si vous êtes coincé avec un taux d’intérêt élevé, il peut être judicieux de rembourser le principal plus rapidement. D’un autre côté, réduire les remboursements (en ne payant que les intérêts, par exemple) peut libérer des revenus à investir ailleurs ou à placer dans l’épargne-retraite pendant que vous êtes jeune, lorsque votre pécule bénéficiera au maximum des intérêts composés (voir le huitième conseil). Certains prêts privés et fédéraux peuvent même faire l’objet d’une réduction de taux si l’emprunteur s’inscrit au paiement automatique.1213 Les programmes de remboursement fédéraux flexibles qui méritent d’être examinés sont les suivants :
- Remboursement progressif – Augmente progressivement le paiement mensuel sur 10 ans.
- Remboursement prolongé – Allonge le prêt sur une période pouvant aller jusqu’à 25 ans.
- Remboursement en fonction du revenu – Limite les paiements à 10 % à 20 % de votre revenu (en fonction de votre revenu et de la taille de votre famille).
8. Planifiez (et épargnez) pour la retraite
La retraite peut sembler être une éternité, mais elle arrive bien plus tôt que vous ne le pensez. Selon les experts, la plupart des gens auront besoin d’environ 80 % de leur salaire actuel à la retraite.14 Plus vous commencez jeune, plus vous bénéficiez de ce que les conseillers aiment appeler la magie des intérêts composés – comment de petits montants augmentent avec le temps. Mettre de l’argent de côté dès maintenant pour votre retraite permet non seulement de le faire fructifier à long terme, mais aussi de réduire vos impôts sur le revenu actuels si les fonds sont placés dans un plan fiscalement avantageux, tel qu’un compte de retraite individuel (IRA), un plan 401(k) ou 403(b). Si votre employeur propose un plan 401(k) ou 403(b), commencez à y cotiser dès maintenant, surtout si votre employeur verse une cotisation équivalente. Si vous ne le faites pas, vous renoncez à de l’argent gratuit. Prenez le temps d’apprendre la différence entre un plan 401(k) Roth et un plan 401(k) traditionnel si votre entreprise propose les deux. L’investissement n’est qu’une partie de la planification de la retraite. D’autres stratégies consistent à attendre le plus longtemps possible avant de choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale (ce qui est judicieux pour la plupart des gens) et à convertir une police d’assurance-vie temporaire en assurance-vie permanente.
9. Maximiser les allégements fiscaux
En raison d’un code fiscal trop complexe, de nombreux individus laissent des centaines, voire des milliers de dollars sur la table chaque année. En maximisant vos économies d’impôts, vous libérerez de l’argent qui pourra être investi dans la réduction de vos dettes passées, dans la jouissance du présent et dans vos projets d’avenir. Vous devez commencer chaque année à conserver vos reçus et à suivre vos dépenses afin d’obtenir toutes les déductions et tous les crédits d’impôt possibles. De nombreux magasins de fournitures de bureau vendent des « organisateurs d’impôts » utiles dont les principales catégories sont déjà étiquetées. Une fois que vous serez organisé, vous voudrez vous concentrer sur l’utilisation de toutes les déductions et de tous les crédits d’impôt disponibles, ainsi que sur le choix entre les deux si nécessaire. En résumé, une déduction fiscale réduit le montant du revenu sur lequel vous êtes imposé, tandis qu’un crédit d’impôt réduit en fait le montant de l’impôt que vous devez. Cela signifie qu’un crédit d’impôt de 1 000 dollars vous fera économiser beaucoup plus qu’une déduction de 1 000 dollars.
10. Accordez-vous une pause
L’établissement d’un budget et la planification peuvent sembler synonymes de privations. Veillez à vous récompenser de temps en temps. Qu’il s’agisse de vacances, d’un achat ou d’une soirée occasionnelle en ville, vous devez profiter des fruits de votre travail. Cela vous donnera un avant-goût de l’indépendance financière pour laquelle vous travaillez si dur. Enfin, n’oubliez pas de déléguer lorsque cela est nécessaire. Même si vous êtes suffisamment compétent pour faire vos impôts ou gérer un portefeuille d’actions individuelles, cela ne veut pas dire que vous devez le faire. Ouvrir un compte dans une société de courtage et dépenser quelques centaines de dollars pour un expert-comptable ou un planificateur financier – au moins une fois – peut être un bon moyen de lancer votre planification. Trois traits de caractère clés peuvent vous aider à éviter d’innombrables erreurs dans la gestion de vos finances personnelles : la discipline, le sens du timing et le détachement émotionnel.
Principes des finances personnelles
Une fois que vous avez établi certaines procédures fondamentales, vous pouvez commencer à penser à la philosophie. La clé pour mettre vos finances sur la bonne voie n’est pas d’apprendre un nouvel ensemble de compétences. Il s’agit plutôt de comprendre que les principes qui contribuent à la réussite en affaires et dans votre carrière fonctionnent tout aussi bien dans la gestion des finances personnelles. Les trois principes clés sont la priorisation, l’évaluation et la retenue. Établissement de priorités – Cela signifie que vous êtes capable d’examiner vos finances, de discerner ce qui vous permet d’obtenir des rentrées d’argent et de vous assurer que vous restez concentré sur ces efforts. Évaluation – C’est la compétence clé qui permet aux professionnels de ne pas se disperser. Les personnes ambitieuses ont toujours une liste d’idées sur d’autres moyens de réussir, qu’il s’agisse d’une activité secondaire ou d’une idée d’investissement. S’il est vrai qu’il y a un lieu et un moment pour prendre des risques, gérer ses finances comme une entreprise signifie prendre du recul et évaluer honnêtement les coûts et les avantages potentiels de toute nouvelle entreprise. Restriction – Il s’agit de la dernière compétence globale d’une gestion d’entreprise réussie qui doit être appliquée aux finances personnelles. Les planificateurs financiers rencontrent régulièrement des personnes qui ont réussi et qui, d’une manière ou d’une autre, parviennent à dépenser plus qu’elles ne gagnent. Gagner 250 000 € par an ne vous servira pas à grand-chose si vous dépensez 275 000 € par an. Apprendre à limiter les dépenses pour les biens qui ne contribuent pas à la création de richesse jusqu’à ce que vous ayez atteint vos objectifs d’épargne mensuelle ou de réduction de la dette est essentiel pour créer une valeur nette.
Apprenez à connaître les finances personnelles
Peu d’écoles offrent des cours sur la gestion de l’argent, ce qui signifie que la plupart d’entre nous devront recevoir leur formation en finances personnelles de leurs parents (si nous avons de la chance) ou de nous-mêmes. Heureusement, vous n’avez pas besoin de dépenser beaucoup d’argent pour apprendre à mieux gérer votre argent. Vous pouvez apprendre tout ce que vous devez savoir gratuitement en ligne et dans les livres de bibliothèque. De plus, presque toutes les publications médiatiques donnent régulièrement des conseils en matière de finances personnelles.
Blogs en ligne
Une excellente façon de commencer à apprendre les finances personnelles est de lire des blogs sur les finances personnelles. Au lieu des conseils généraux que vous obtiendrez dans les articles sur les finances personnelles, vous apprendrez exactement quels sont les défis auxquels les gens sont confrontés et comment ils les relèvent.
À la bibliothèque
Vous devrez peut-être vous rendre en personne à votre bibliothèque pour obtenir une carte de bibliothèque si vous n’en avez pas déjà une, mais après cela, vous pourrez emprunter des livres audio et des livres électroniques sur les finances personnelles en ligne sans quitter votre domicile. Si vous aimez la structure des leçons et des quiz, essayez l’un de ces cours numériques gratuits sur les finances personnelles .